我請吉田太太把皮夾裡的東西拿出來之後，以極度精簡皮夾為目標，將卡片分為以下五種，並且規定皮夾裡每一種的張數。

•信用卡……一張

•集點卡……三張

•折價券……○張

•提款卡……○張

•身分證明文件（駕照之類的）……一張

將原本多達六十張以上的卡片精簡成少少的五張，再加上不放提款卡，對她來說幾乎是不可能的任務。

但是，在我分別根據這五種類別進行如下說明之後，她也認同了這個方法，並且一下子就把皮夾的內容去蕪存菁。

接下來，就讓我分別進行具體的說明吧！

信用卡一張就夠

如果我說：「讓我們把信用卡精簡成一張吧！」得到的回答通常都是「怎麼可能！」吉田太太也不例外。

最近在商店辦會員卡時，店員通常會建議申辦能夠累積消費點數的信用卡吧？在銀行開戶的時候，行員也會建議申辦有信用卡功能的卡片。

如果我們因為想要點數而辦了一張又一張的信用卡，皮夾裡擺個三、四張也不足為奇。

像這樣在未經思考的情況下申辦信用卡，辦得越多其實風險越高，得到的獎勵也越少。

讓我們分別從點數與信用兩個角度來看這件事。

首先是點數。

我從結論說起，信用卡請從使用頻率高的店家中，挑選出點數累積最有效率的一張。

舉例來說，經常在網路上購物的人，就選擇樂天卡或亞馬遜卡等網路商店的卡片；經常搭乘交通工具移動、常去旅行的人，就選擇捷運聯名卡或全日空卡等交通工具類的卡片；經常購買食品、日用品的人，則可辦理永旺卡或7-11卡等超市類的卡片。

信用卡的點數雖然因卡片而異，但基本上採取的都是越常在發行卡片的商店消費，就能累積越多點數的機制，而這些累積的點數可以換取該企業的商品或服務。

舉例來說，假設我們選擇的這張卡片是每消費三十元，可以換取點數一點的「樂天卡」。

如果每個月的餐費是一萬五千，一年的餐費就是十八萬，而使用樂天卡，每年就能累積相當於六千點的點數。

日用品則在樂天市場網路商店大批購買。如果每個月的日用品費用是三千，一年就需要三萬六千。而在樂天市場使用樂天卡，每消費三十元可以獲得二點的點數，因此日用品就能累積相當於二千四百點的點數。

除此之外，如果每個月約六千的水電費、包含手機費用在內共七千的通訊費、六千的保險費、三千的油錢……等支出如果都使用樂天卡支付，每年支付的約二十六萬五千元費用，則能累積相當於八千八百點的點數。

經由這樣的計算，餐費、日用品、水電費等支出所儲存的點數，總共相當於一萬七千二百元。

光是把花費集中在一張信用卡上，就能自動省下這麼多錢。

附帶一提，我認識一對夫妻，兩人都有全日空卡，他們每年都會使用累積的點數去關島旅行。有目的的使用累積的點數，也比隨便亂用獲得的喜悅更大。

接下來，是關於把信用卡精簡成一張的另一個理由—信用的說明。

各位知道如果遲繳卡費，這筆資料就被一個叫做信用情報機關的機構記錄下來嗎？當你想向銀行貸款（譬如房貸）的時候、或是在買車或買手機時想要使用分期付款的時候，銀行會請這個機構調查你是否是個可以信賴的人。

經常遲繳卡費的人，貸款可能無法下來。事實上，無法通過房貸審查的人，似乎很多都是遲繳卡費的人。

如果有多張信用卡，就很難掌握每一張卡片的帳單費用，也無法想像自己花了多少錢。帳戶餘額不足也容易犯下遲繳卡費的失誤。為了避免發生這樣的事情，將信用卡精簡成一張是比較聰明的做法。
此外，很多信用卡只有第一年免年費，隔年開始就必須繳費。

所以我建議各位立刻把不用的卡片剪掉。

會員卡精簡成三張

你的皮夾裡放了幾張商店的會員卡呢？

最近不只超市，就連藥妝店、家電量販店、便利商店、美容院等各式各樣的商店都有會員卡。多家商店通用的會員卡也年年增加，或許有人每次只要被店員推薦，就會辦一張新的會員卡也不一定。

但是請等一下。店家推薦你辦卡的目的，是為了吸引你一次又一次的光顧，並且掌握你的購買行為。

「我有這家店的會員卡，那就去這裡吧……」結果就帶著無所謂的心情走進原本不會去的店。能夠使用點數還算好，但如果是不常去的店家，通常也累積不了多少點數。

會員卡越多，光顧的店家也會變得越多，但每一家店累積的點數都沒有多少。浪費的情況也會因此增加。

前面提到的吉田太太因為會員卡太多，所以不會在固定的店家消費，而是到處亂跑。

但她的會員卡幾乎都沒有兌換過。消費的商店分散，累積的點數當然也會分散，最後點數就在不知不覺間過期了。

為了斬斷這樣的惡性循環，整理皮夾、精簡會員卡的張數就變得很重要。

那麼，該怎麼精簡成三張呢？

首先，將皮夾中的卡片全部拿出來，從中挑出在過去「一年內」曾經將點數兌換成現金或是商品的卡片，接著再從中選出使用頻率最高的三張。

之所以把期限訂為「一年內」，是因為商店會員卡的有效期限多半只有一年。所以，如果一年內沒有使用過該卡片的點數的印象，就可以定義為不必要的卡片。

至於精簡成「三張」的理由，則是因為如果只有一或二張，可能不足以應付各種不同的場面，反之，如果多達四張以上，又會因為點數分散而得不到優惠。

皮夾被卡片塞得鼓鼓的吉田太太喜歡購物。這個行為本身不是壞事，但缺乏計畫才是問題。

她常去的超市有好幾間，並根據當天的行程決定去哪一間。她不會在每周固定的日子購物，而且還經常根據當下心情購買巧克力或洋芋片。

她辦了每一間超市的會員卡，但無論哪一張超市的卡片都沒有累積多少點數。

另一方面，我有一位朋友，每周固定一天去A超市採買食材，每月固定在B藥妝店採買洗髮精等日用品。

她一年累積的點數總計竟然多達四千二百元。她拿這些點數去換購自己喜歡的化妝品。

請你打開皮夾，回想一下哪三間店是真正常去的，除了這三間店的卡片之外，其他的卡請全部丟掉。

像這樣把皮夾整理地整齊清爽之後，就能精簡消費的店家，購物也會變得有計畫。這樣不僅可以減少不必要的浪費，點數累積的效率也會提高。

信用卡也好、商店的會員卡也好，都只保留常去的店家的卡片即可。我們不是為了獲得點數而花錢，而是先決定好花錢的地方，再取得「點數」這項優惠。

最重要的是把錢用在哪裡、讓能量流到哪裡。皮夾裡只放入真正使用的卡片，就能把金錢的通道整理得簡潔。

本文節錄自：《金錢整理：只要收拾存摺、冰箱和另一半，錢會自然流向你》一書，市居愛著，林詠純譯，先覺出版。