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談退休移民規劃  

很多人問我說為什麼那麼早退休?為什麼選擇台灣移民?我想就透過文章一次性的跟大家說明,台灣為什麼是個退休的好地方。

因為孩子去美國讀書了,賣筆電的生意也因為市場衰退了,開始賺不到錢,我想了想還是收掉吧,我算了算,以我現在55歲,平均餘命假設有30年,我跟老婆每個月的花費大概是7萬港幣(我沒有房子,所以這是含租金的花費),一年就要84萬港幣,30年就要2520萬港幣,這還不包含如果生重病的醫藥費跟計算通貨膨脹率,以我目前的股票資產總值大概1500萬港幣,一年的股利約45萬港幣(現金殖利率約3%),如果我選擇在香港退休的話,明顯是無法維持我現在的生活水平的。

當時我想了三個退休方案,都是在生活水平不會變差的情況下,方案一是維持現況,在九龍租一間月租30000元的房子,權狀1000呎(約28坪),實用700呎(約19.6坪),每月開支維持7萬元,開支表如下圖。

談退休移民規劃 另開

方案二是買一套房子自用(也是實用700呎),花一千萬元,剩下500萬元,但比方案一好的是不用付房租,每個月的開銷降到4萬元。

方案三是移民台灣,過去因為工作的關係很常過來台灣這邊,在這裡認識了蠻多朋友,以1500萬港幣換算台幣約6000萬元,45萬港幣股利約180萬台幣,平均一個月可以花的額度有15萬台幣,每個月開銷的估算,房子月租金4萬元(可以在台北租到30~40坪大小的房子,也就是1071~1428呎的大小),汽車油錢(含牌照費與燃料費)每月平均6000元,水電費與日用品消費約28000元,伙食費4萬元(夫妻倆一人2萬元,平均一天可以花667元),雜項約2萬元,一個月的開銷總共才13.4萬元,還會有1.6萬元的可支配額度。

我做了個表比較一下,按照著三個方案來過退休生活,以每年2%的通貨膨脹率與每年領3%的股利來算,1500萬港幣到底能不能順利的過退休生活,下表的數字是退休到該時間所剩下的資產價值。

談退休移民規劃 另開



比較完之後,我才發現原來結果會差這麼多,選擇方案一的話,我只能退休20年,在超過就要負債了,選擇方案二雖然會有一間房子,但想要順利退休30年的話卻要負債1742萬港幣,而且自有資金退休10年就快用完了,用完自有資金後我想也只能拿房子去抵押借錢了,方案三的話,我可以保有一定的生活水平,30年後,我85歲了,還有餘命的話也有錢繼續生活,生病了也有錢醫病,看來也只有選擇方案三最適合我了。

接下來我先說一下為什麼台灣適合移民的優點,第一就是物價便宜,以一碗生魚片丼飯來算好了,在台灣只要140元的水平,而香港普通的生魚片丼飯至少就要70港幣起跳了(約台幣280元),好一點的餐館價格差距就更大了,依我目前看來,台灣吃東西的價格與香港大概差兩倍(相同水準的話),住的也便宜很多,在台灣4萬塊台幣的月租金能在台北市租到40坪大小的房子,而在香港1萬港幣(約4萬台幣)的月租金,在中環只能租到5∼6坪大小的房間,生活空間的差距是非常大的,這是很影響生活品質的。

不管從住的生活品質到吃的東西的質量,相同質量水準在台灣就是比香港便宜很多,在台灣吃的選擇很多,各國料理往往在一條街上都找的到,還有很多的便利商店跟賣場,這點是讓移民加拿大跟美國的朋友很羨慕的,買日用品、食物走幾步路就可以了,也有很多小公園、河堤與活動中心可以運動,生活機能可以說是很好。

有人問我說:「你移民過來台灣了,可是親戚朋友都在香港阿,要見面不是很麻煩嗎?」這點我倒是覺得還好,因為香港離台灣很近,往來的航班也很多,往返的機票錢大約每人1000~1300塊港幣,其實不會太貴,而且飛2個小時就到了,可以說是很快的,而且由於之前工作常來台灣,也在台灣交了一些朋友,再加上要研究投資跟在台灣搞個小生意,生活可以說是很充實不會無聊的。

再來就是考慮到醫療照護問題,台灣的醫療水平是亞洲第一跟全球第三,僅次於美國與德國,這當然跟台灣有全民健康保險與台灣的教育制度有關係,在台灣一個醫學生要經過7年的教育跟訓練才能成為醫師,而且他們通常都是較為聰明且會念書的一群人,醫療設備上面也緊跟歐美國家,買最先進的儀器跟設備,為病患做完善的醫療照護跟檢查,而且小診所的密度在台灣很高,一些小病也不用特別跑去大醫院看診,在台灣醫病還有一個很大的好處就是不用等很久,在香港因為私立醫院是沒有政府津貼的,所以看病很貴,導致很多民眾都擠到了公立醫院就醫,公立醫院雖然收費便宜,但是在香港必須先到普通科就診,若普通科醫生無法判斷或醫治才會轉介病患到專科,但公立醫院的專科輪候期常常要等到1年以上,所以如果要做比較仔細的檢查跟治療都是要等很久,對病人來說這樣的等待時間其實是很折磨人的,如果擔心自己病情被延誤的病患,通常會選擇轉去看私立醫院,但在台灣不管是公立還是私立的醫院,都適用全民健保制度,看病都很便宜,所以病患分布會比較平均,專科門診基本上當天就能就診,儀器檢查或開刀(有健保給付的)輪候期約一個禮拜到一個月不等,等候的時間是比香港少很多的,整體來說在台灣的醫療照護的便利性是比香港好很多的。

接下來考慮到旅遊的部分,在台灣國外旅遊沒有像在香港那麼方便,很多的航線都要轉機,但國內旅遊能選擇的地點就有很多,有高山也有海邊,還有很多的地方文化與特產,假日旅遊的選擇比在香港多很多,開個車就能到,也不會太麻煩,對於退休的生活來講,台灣真的很合適。

也有人問我說,為什麼不考慮其他國家移民呢?我們先從選擇能移民的地方來看,當然要有相當生活水平的地方,以全世界最受歡迎的移民國家來講,第一名就是澳大利亞、第二是美國、第三是加拿大,但我實在不習慣歐美的飲食與天氣,而且物價太高了,所以我的首選是華人圈的國家,如中國大陸、新加坡跟台灣。

再從這三個國家移民難易度來區分,中國是最容易的,對我來說可以說是沒門檻,而台灣只要投資600萬台幣開公司,有營業且繳稅,然後在台灣待滿一年即可,新加坡比較麻煩,要持續投資且滿5年才符合移民資格,這部分來看,台灣是比較容易移民一些。

我先討論移民中國的部分吧,沿海大城市的物價與房價大概與台灣差不多,生活的部分沒什麼大問題,所以以前很多香港人退休後會選擇去中國養老,讓我覺得比較麻煩的是,中國的資訊流通相對的封閉,對於投資資訊取得的便利性來說,中國不是一個好的選擇,而台灣與新加坡是訊息相對自由的。

而新加坡的物價還算便宜,治安也很不錯,以去新加坡工作的角度來看,移民新加坡是不錯的,但如果以退休的角度來看,新加坡還是有幾個我覺得不方便的地方,首先就是買車跟車證都很貴,假日想要出去玩基本上都要開車過境到馬來西亞(因為新加坡本身沒什麼好玩的),但因為大家都這樣做,所以一到假日新馬海關就會很塞車,能去玩的地方實在很有限,還有一點最重要的是,看病的費用是很貴的。

綜合以上幾點,這也是為什麼我選擇移民台灣的原因。

總結來說,如果當初我留在香港,我勢必要減少每個月的支出才能過活,例如搬離鬧區、不開車、減少上餐館的次數..等等,生活水平勢必會降低很多,才能在香港退休,而我選擇移民來台灣,核心思想其實在小說的故事中就提到過,概念跟投資領匯房地產基金(現改名領展房地產基金)一樣,不要被現有的房地產所綁著,持有房子跟持有房地產基金的風險是一樣的,我發現華人很多都喜歡持有房地產,如果單純只論居住用途的話,其實不管是自己的或是租的房子功能都是一樣的,如果想要當包租公,現在買房子的租金回報率這麼低,買一間房子可能要出租60年才賺得回來,如果想賺土地與房產增值,基本上去買房地產基金也會有同樣的效果,去買一間房子自用,不僅要背貸款,就算它從2000萬增值到4000萬,在還沒賣掉房子之前,這些獲利都是虛的,即使賣掉房子後,在相同的區域找房子,也差不多要花4000萬,所以有很大的機會是沒有實際獲利的。

而投資實體房地產跟投資房地產基金哪個好?我已經在<賣房買股>這章提出數據證實過了,在一般香港公務員或白領上班族,夫妻兩人工作到65歲退休的時候,資產約有1500萬港幣(含房產),其中房子可能就佔了1000萬了,因為香港這十年來的房價實在漲了很多,有500萬的現金或股票,雖然房子是自己的,但每個月能花的費用實在是很有限,不含補貼的話,一年只能花15萬港幣,相當於一個月只能花12500元港幣,當然這筆錢如果省吃儉用的話,還是夠夫妻兩人退休花費的,但如果想要擁有比較好的退休生活水平就很困難了,還要考慮到生病的醫療照護費用,這筆錢就顯得更加不夠用了,但如果今天我們移民到物價低一些的國家,結果就截然不同了。

這也是我這篇文章想要傳達的一個想法,假設這對退休夫妻轉個念,選擇賣掉房子,把錢都拿去買盈富基金(股票代碼:2800,註1),現金殖利率約3%,每年約可以領45萬港幣的股利,移民來台灣或是其他物價水平低,但治安與醫療環境良好的國家,是可以擁有很好的生活品質的,人們辛苦工作一輩子不就是希望退休的時候,能無憂無慮的享清福嗎?

註1: 盈富基金(股票代碼:2800 )是在香港股票交易所買賣的交易所買賣基金 (ETF),是香港交易所上市的一種投資信託,其買賣方式像股票一樣,以500股為一手,股價大約是當日恆指的點數除以1,000。投資者可透過購入盈富基金,而買入代表琤肏數的證券組合。信託的目的是複製恆生指數的表現,包括回報率和價格。由於盈富基金是一個開放式單位投資信託,而且代表了50隻恆生指數成份股的實益權益,投資者可在香港市場最大的股票中即時獲得風險分散及承受。基金的信託人為道富銀行及信託公司全資附屬公司State Street Bank and Trust Co. (Hong Kong) Ltd。

   
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hes
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  回覆時間 2016/12/12 14:19:29 發送悄悄話 傳悄悄話  回覆並引用原文 引用回覆  檢舉回覆 檢舉

感謝分享,非常認同,很讚喔




ngmath
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  回覆時間 2016/12/12 14:27:18 發送悄悄話 傳悄悄話  回覆並引用原文 引用回覆  檢舉回覆 檢舉

台灣人甚麼都要便宜,。
到底便宜了誰?你知道嗎?




摩戒
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  回覆時間 2016/12/12 16:04:25 發送悄悄話 傳悄悄話  回覆並引用原文 引用回覆  檢舉回覆 檢舉

好文,感謝分享!




hero19800115
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  回覆時間 2016/12/12 16:52:20 發送悄悄話 傳悄悄話  回覆並引用原文 引用回覆  檢舉回覆 檢舉

可是食安有點問題哦




jamiemimi
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  回覆時間 2016/12/12 20:25:52 發送悄悄話 傳悄悄話  回覆並引用原文 引用回覆  檢舉回覆 檢舉

寫得真好




幻影旅團
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  回覆時間 2016/12/12 20:54:44 發送悄悄話 傳悄悄話  回覆並引用原文 引用回覆  檢舉回覆 檢舉

本篇最後由 幻影旅團 於 2016/12/12 20:56:43 編輯

方案三是移民台灣,

過去因為工作的關係很常過來台灣這邊,在這裡認識了蠻多朋友,以1500萬港幣換算台幣約6000萬元,45萬港幣股利約180萬台幣,平均一個月可以花的額度有15萬台幣,

你有這些存款嗎 ?

股利在崩盤時 , 要有 2 年的復原期 , 2 年吃什麼 ?
還要擔心股票不會成為廢紙 ,
太電 , 數十年的績優股 , 不就是 最好的例子 , 香港匯豐也是一個例子
變成廢紙 , 那 前面所說的 都是 “出一張嘴”

我認同 香港完了 , 因為 不思經濟 , 想著 政治

人不理財 , 財不理你
人一理財 , 財就離你



dellwei
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  回覆時間 2016/12/13 07:41:20 發送悄悄話 傳悄悄話  回覆並引用原文 引用回覆  檢舉回覆 檢舉

以下引用由 幻影旅團 在 2016/12/12 20:54:44 所發表的內容:
本篇最後由 幻影旅團 於 2016/12/12 20:56:43 編輯
方案三是移民台灣,
過去因為工作的關係很常過來台灣這邊,在這裡認識了蠻多朋友,以1500萬港幣換算台幣約6000萬元,45萬港幣股利約180萬台幣[red]</font id= .....

看了幻影旅團的這一篇文章回覆及質疑,只針對幾點做自己的看法..

第一,一個人有沒有錢,不需要和全世界告知..基本上,以相信發文版主為主,然後以此下去推理.

第二,版主說明的很清楚,他所說的盈富基金(ETF),並不會有變成壁紙的的一天。並不需要幻影旅團講一些543的,說那一隻績優股變成壁紙.

第三,依幻影旅團所說,股利崩盤時,會有2年的復原期!!那麼「股利」會變成「負」的嗎?並不會!!還是會有好股票有配發股利的。就算不足預估的股利金額。(可以降低生活水準,或是賣ETF換現金維持生活水準)
OS:只要有一點投資水平,都知道「股票的價格會跌,低於買進價,是虧損」。但是個別股票的發行公司,EPS(每股盈餘)為「負」值時,並不會和投資者再收錢,頂多是不配發股利而己..
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個人感想..幻影旅團需要以客觀的角度來看版主寫的文章。。

而且說真的,我自己也覺得台灣有版主所說的值得住下來的好。(只是相對的,能不能忍受其它一些不好的)




香居客
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  回覆時間 2016/12/13 10:58:37 發送悄悄話 傳悄悄話  回覆並引用原文 引用回覆  檢舉回覆 檢舉

以下引用由 hes 在 2016/12/12 14:19:29 所發表的內容:
感謝分享,非常認同,很讚喔

謝謝支持

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  回覆時間 2016/12/13 11:03:09 發送悄悄話 傳悄悄話  回覆並引用原文 引用回覆  檢舉回覆 檢舉

以下引用由 ngmath 在 2016/12/12 14:27:18 所發表的內容:
台灣人甚麼都要便宜,。
到底便宜了誰?你知道嗎?

我不太清楚你的問題,或想要表達的
你想說的是一個總體經濟的問題?
台灣物價低有問題嗎?

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  回覆時間 2016/12/13 11:05:38 發送悄悄話 傳悄悄話  回覆並引用原文 引用回覆  檢舉回覆 檢舉

以下引用由 摩戒 在 2016/12/12 16:04:25 所發表的內容:
好文,感謝分享!
<img al .....

謝謝摩大支持!

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